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COMENTARIO: Fintech – ¿Puede haber demasiado de algo bueno?

Una de las mayores promesas de las fintech es la inclusión financiera. Pero, ¿puede haber demasiado de algo bueno?…

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Icono de fintech e internet de las cosas con fondo de código de matriz

(FOTO: Getty Creative)

Por Lily Fang

SINGAPUR – Una de las mayores promesas de la tecnología financiera es permitir que más personas tengan acceso a un conjunto más amplio de servicios financieros con una comodidad cada vez mayor a costos más bajos. En resumen: inclusión financiera. De hecho, esta es la promesa general de la innovación: mejorar la vida de las personas.

En general, la innovación ha cumplido esta promesa. Una historia inspiradora es M-pesa, una aplicación de pago móvil de Kenia que permitió a las personas depositar, recibir y transferir fondos a través de la aplicación móvil, sin una cuenta bancaria.

Otras historias incluyen innovaciones en seguros. Los proveedores de microseguros impulsados ​​por la tecnología pueden pagar automáticamente a los agricultores pobres simplemente basándose en datos satelitales de las condiciones climáticas, saltándose el largo y costoso proceso de presentación, verificación y procesamiento de reclamaciones. Y hay muchos más.

Pero, ¿puede haber demasiado de algo bueno? La respuesta es sí.

Tomemos, por ejemplo, Robinhood. La plataforma de negociación que permitió, y atrajo, a millones de inversores minoristas al mercado de valores con la promesa de operaciones sin comisiones, una interfaz móvil sencilla y sin problemas y una experiencia de negociación ludificada.

Robinhood ejerció una presión a la baja sobre los precios de las casas de bolsa tradicionales, muchas de las cuales siguieron su ejemplo y ofrecen operaciones sin comisiones. ¿Disruptivo? Si. ¿Pero inequívocamente bueno? Difícilmente.

La saga GameStop que se desarrolló a principios de 2021 expuso el peligro de una experiencia ludificada entre millones de comerciantes minoristas poco sofisticados pero estridentes, y arrojó luz sobre una pregunta que anteriormente solo interesaría a unos pocos académicos que trabajan en el campo arcano de los "micro mercados". estructura ”: ¿Por qué Robinhood puede ofrecer operaciones sin comisiones? ¿Robinhoold está subvencionando de forma altruista los oficios?

La respuesta es no: el modelo de ganancias de Robinhood no se basa en comisiones comerciales, sino en el "pago por flujo de pedidos", un acuerdo mediante el cual Robinhood recibe cientos de millones de dólares vendiendo flujos de pedidos de inversores minoristas a entidades como los comerciantes de alta frecuencia, que beneficiarse de la negociación contra dichos flujos de órdenes.

Como otro ejemplo, considere la introducción de PayPal de un servicio que permite a cualquier persona con una cuenta PayPal Cash comprar y vender criptomonedas. En su propio sitio web, PayPal denomina a este "Cripto para la gente". El servicio ofrece mucha conveniencia: no necesita preocuparse por configurar una cuenta de comercio de cifrado separada, almacenar sus claves de cifrado, almacenamiento en frío, etc. Mucho menos obvio para el comerciante novato es que el servicio de PayPal viene con una comisión bastante considerable. : 3% para empezar. Pero lo que es más importante, la simplificación y gamificación de toda la experiencia hace que los inversores minoristas pasen por alto lo arriesgadas que son realmente las criptomonedas, o incluso la necesidad de comprender qué son las criptomonedas.

Por último, tomemos los ejemplos de fintech de pago candentes como Affirm, AfterPay, que, al permitir a los compradores "comprar ahora, pagar después", se cree que están alterando el modelo tradicional de tarjeta de crédito. Si bien se agradece reorganizar el duopolio de Visa MasterCard, cuanto más fácil sea “comprar ahora y pagar después”, mayor es el riesgo de que los consumidores terminen comprando en exceso. Al final del día, todavía hay financiamiento al consumidor involucrado en “compre ahora, pague después”.

Al comparar estos ejemplos, se puede concluir que en los mercados subdesarrollados, los beneficios de la tecnología financiera suelen ser claros. Pero en mercados muy desarrollados donde los consumidores ya están bien atendidos, el caso suele ser menos claro. Existe un peligro particular asociado con la simplificación y gamificación de las transacciones financieras que podrían traer más daño que bien tanto a los consumidores como al sistema financiero.

Piense en lo que nos llevó a la crisis financiera de 2008. Al final del día, fueron préstamos baratos y falta de estándares de suscripción. Todo se movió demasiado rápido. Al hacer que todo sea tan simple y accesible, inevitablemente estamos desechando algunos controles y contrapesos necesarios, incluso en el proceso de pensamiento de las personas cuando toman decisiones de consumo e inversión.

Hay una razón por la que existen reglas y regulaciones para la industria financiera. Queremos protegernos contra la regulación excesiva, pero en cierto nivel, ciertos "topes de velocidad" sirven como barandillas para asegurarnos de que las cosas no se salgan de control. Existe el peligro de que una "interrupción" puramente tecnológica elimine inadvertidamente todos los topes de velocidad y barandillas.

En los primeros días de Facebook, el lema de la empresa era "muévete rápido y rompe cosas". Facebook ciertamente ha roto algunas cosas, aunque se podría argumentar que brindó un valor tremendo a varias partes interesadas, entre los que se encuentran los accionistas de Facebook. Pero los beneficios y costos generales de Facebook para la sociedad es una pregunta interesante. Los evangélicos de la tecnología tienen una tendencia a llevar el espíritu del mundo tecnológico (más rápido, más conveniente, más “inclusivo” al derribar todas las barreras) al resto del mundo, incluido el mundo de las finanzas. Es importante repensar dónde debería estar el equilibrio.

Lily Fang es profesora de finanzas y profesora presidida por AXA en riesgo de mercado financiero en INSEAD

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Source: https://news.yahoo.com/comment-fintech-can-there-be-too-much-of-a-good-thing-035657480.html

Fintech

Alto funcionario del Banco Central dice que Fintech es la clave para salvar las brechas digitales de China – China Banking News

Un alto funcionario del banco central chino ha destacado la capacidad de las fintech para salvar las brechas digitales y de riqueza del país….

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Un alto funcionario del banco central chino ha destacado la capacidad de las fintech para salvar las brechas digitales y de riqueza del país.

Fan Yifei (范一飞), vicegobernador del Banco Popular de China (PBOC), escribió en un ensayo reciente que "" la tecnología financiera es un medio importante para cerrar la brecha digital y resolver el problema del desarrollo desequilibrado e inadecuado ".

El vicegobernador del Banco Popular de China destacó la capacidad de las fintech para salvar las brechas digitales en tres áreas clave en particular:

  • Resolver la brecha de desarrollo digital entre áreas urbanas y rurales. “La implementación integral de fintech fortalece los proyectos de demostración de revitalización de aldeas rurales e impulsa el establecimiento de nuevos canales de servicios que conectan en línea y fuera de línea, conectan instituciones financieras y conectan las finanzas con la esfera pública. El establecimiento de una plataforma integral de servicios en beneficio de las zonas rurales impulsa la integración profunda de los flujos financieros, comerciales y de bienes de la cadena de suministro, y permite la asignación precisa de recursos financieros a áreas clave y eslabones críticos del sector agrícola, lo que ayuda a impulsar la modernización. desarrollo de la agricultura ".
  • Resolver la brecha de aplicaciones digitales entre grupos demográficos. “Aplicaciones financieras de alta frecuencia para la vida diaria que se centran en las personas mayores, las minorías étnicas, los discapacitados y otros grupos demográficos; productos financieros móviles personalizados que se adaptan a las personas mayores y diferentes grupos étnicos; la aplicación de equipos móviles inteligentes para extender las antenas de los servicios financieros y otras medidas fortalecen las capacidades digitales de los usuarios, aumentan continuamente la profundidad y amplitud de los servicios y pueden permitir que los resultados de las innovaciones tecnológicas lleguen y beneficien a más personas ".
  • Resolver la brecha de crecimiento digital entre instituciones. “Las instituciones financieras a gran escala deben desempeñar un papel de liderazgo demostrativo y utilizar la transformación digital como una oportunidad para dinamizar las capacidades operativas digitales de todo el sector. Las instituciones financieras pequeñas y medianas deben convertirse en expertas en utilizar la asistencia externa y cooperar en la aceleración de la transformación digital en la que todos ganan, a fin de revitalizar las economías regionales e impulsar el desarrollo saludable de las micro y pequeñas empresas ".
  • Source: https://www.chinabankingnews.com/2021/10/20/pboc-official-says-fintech-the-key-to-bridging-chinas-digital-divide/

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    Fintech

    Mercados globales de FinTech, 2016-2020 y 2021-2026: API, IA, Blockchain, Computación distribuida, Pagos, Transferencia de fondos, Finanzas personales, Préstamos y Seguros

    El informe "Mercado global de tecnología financiera, por tecnología, por servicio, por aplicación, por región, pronóstico de competencia y oportunidades, 2026" se ha agregado a la oferta de ResearchAndMarkets.com….

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    DUBLÍN, 13 de octubre de 2021 / PRNewswire / – El "Mercado global de tecnología financiera, por tecnología, por servicio, por aplicación, por región, pronóstico de competencia y oportunidades, 2026" El informe se ha agregado a la oferta de ResearchAndMarkets.com.

    Research_and_Markets_Logo

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    El mercado global de tecnología financiera se valoró en USD 7301,78 mil millones en 2020 y se prevé que crezca a una tasa compuesta anual de 26,87% durante el período de pronóstico.

    Se espera que la creciente popularidad de los pagos digitales, el aumento de las inversiones en soluciones basadas en tecnología, las regulaciones gubernamentales de apoyo y la mayor adopción de dispositivos IOT influyan positivamente en el mercado global de tecnología financiera en los próximos años.

    Las crecientes innovaciones como carteras móviles, dinero digitalizado, préstamos sin papel, etc., y la adopción de plataformas de comercio electrónico en todas las economías, junto con la creciente penetración de los teléfonos inteligentes, han allanado el camino para aumentar las transacciones de FinTech. Sin embargo, las preocupaciones relacionadas con la seguridad de los datos, la falta de experiencia en tecnología y tecnología móvil pueden obstaculizar el mercado de FinTech durante el período de pronóstico.

    El mercado global de tecnología financiera se puede segmentar en tecnología, servicio, aplicación y región. Basado en la tecnología, el mercado se puede segmentar en API, AI, blockchain, computación distribuida y otros, incluidos big data, automatización de procesos robóticos, etc. Se espera que el segmento de AI sea testigo de la tasa de crecimiento más alta hasta 2026.

    La IA se ha convertido en un elemento crítico de la industria FinTech en términos de recopilación de datos, análisis de información y creación de productos centrados en el cliente. Las firmas bancarias de todo el mundo, para evitar la pérdida de información confidencial de los clientes, están implementando capacidades avanzadas de análisis de riesgos y detección de fraudes que funcionan con inteligencia artificial. La mayor implementación de análisis de riesgo avanzados y detección de fraude está contribuyendo a la creciente participación del segmento.

    Según el servicio, el mercado se puede segmentar en pagos, transferencias de fondos, finanzas personales, préstamos, seguros y otros, incluidos capital, gestión patrimonial, etc. Se espera que el segmento de pagos domine el mercado en el año 2020, sin embargo, el segmento de seguros se espera que crezca a la tasa de crecimiento más rápida en el período de pronóstico.

    Según la industria de uso final, el mercado está subdividido en banca, seguros, valores y otros, incluido el comercio electrónico, ITR, etc. El segmento bancario captura la mayor participación de mercado en el año 2020 y se espera que domine el mercado en el período de pronóstico también. Los bancos y las empresas emergentes en este espacio están desarrollando billeteras electrónicas e interfaces de pago para mantener los servicios y brindar una experiencia de usuario mejor y más rápida.

    A nivel regional, el mercado de FinTech se ha segmentado en varias regiones, incluidas Asia-Pacífico, Europa, América del Norte, América del Sur y Oriente Medio y África. Entre estas regiones, se espera que la región de Asia y el Pacífico muestre el mayor crecimiento en el período de pronóstico principalmente debido a la expansión de la base de clientes, la mayor participación de la población de la Generación Z y los millennials, y la voluntad de aceptar nuevas tecnologías y una gran oportunidad de mercado para convertirse de efectivo a pagos digitales.

    Las empresas líderes están desarrollando tecnologías avanzadas y lanzando nuevos productos para mantenerse competitivos en el mercado. Otras estrategias competitivas incluyen fusiones y adquisiciones y nuevos desarrollos de servicios.

    Los principales actores que operan en el mercado global de tecnología financiera son

    • Ant Group Co. Ltd.

    • Paypal Holdings, Inc.

    • Tencent Holdings Ltd.

    • Robinhood Markets, Inc.

    • Google Payment Corp.

    • One97 Communications Ltd.

    • Adyen NV.

    • Qudian Inc.

    • Pago posterior, limitado

    • Nexi SpA

    • Klarna Bank AB

    • Finanzas Sociales, Inc

    • Avant, LLC

    Alcance del informe:

    Años considerados para este informe:

    • Años históricos: 2016-2019

    • Año base: 2020

    • Año estimado: 2021

    • Período de previsión: 2022-2026

    Mercado global de tecnología financiera, por tecnología:

    • API

    • AI

    • Blockchain

    • Computación distribuída

    • Otros

    Mercado global de tecnología financiera, por servicio:

    • Pago

    • Transferencia de fondos

    • Finanzas personales

    • Préstamos

    • Seguro

    • Otros

    Mercado global de tecnología financiera, por aplicación:

    • Bancario

    • Seguro

    • Valores

    • Otros

    Mercado global de tecnología financiera, por región:

    • Asia-Pacífico

    • porcelana

    • Japón

    • Corea del Sur

    • India

    • Australia

    • Norteamérica

    • Estados Unidos

    • Canadá

    • México

    • Europa

    • Reino Unido

    • Alemania

    • Francia

    • España

    • Italia

    • Medio Oriente y Africa

    • Emiratos Árabes Unidos

    • Arabia Saudita

    • Nigeria

    • Sudamerica

    • Brasil

    • Argentina

    • Colombia

    Para obtener más información sobre este informe, visite https://www.researchandmarkets.com/r/vxaxin

    Contacto con los medios:
    Investigación y Mercados
    Laura Wood, gerente sénior
    press@researchandmarkets.com

    Para horas de oficina de E.S.T, llame al + 1-917-300-0470
    Para llamadas gratuitas de EE. UU./CAN + 1-800-526-8630
    Para horas de oficina GMT, llame al + 353-1-416-8900

    Fax de EE. UU .: 646-607-1904
    Fax (fuera de EE. UU.): + 353-1-481-1716

    Cision

    Cision

    Ver contenido original:https://www.prnewswire.com/news-releases/global-fintech-markets-2016-2020–2021-2026-api-ai-blockchain-distributed-computing-payment-fund-transfer-personal-finance-loans –insurance-301399554.html

    FUENTE Investigación y Mercados

    El mercado global de tecnología financiera se valoró en USD 7301,78 mil millones en 2020 y se prevé que crezca a una tasa compuesta anual de 26,87% durante el período de pronóstico.

    Source: https://finance.yahoo.com/news/global-fintech-markets-2016-2020-170000318.html

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    Fintech

    La regla de débito automático de RBI puede desencadenar problemas fiscales para las nuevas empresas de tecnología financiera – Noticias

    Mumbai: la regla de débito automático de la Institución Financiera de Reserva de la India (RBI) puede transmitir problemas fiscales para las empresas de tecnología financiera que han organizado plataformas…

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    Mumbai: la institución financiera de reserva de la India (RBI)
    La regla de débito automático puede transmitir problemas fiscales para las empresas de tecnología financiera que han organizado plataformas para que los bancos se combinen con una plataforma estándar de mandato electrónico para garantizar el cumplimiento.
    Las corporaciones de tecnología financiera corren el peligro de atraer un impuesto de compensación del 2% además del impuesto a los artículos y proveedores adicionales (GST) del 18% sobre una parte del efectivo que obtienen de dicha asociación, particularmente en transacciones en las que un ciudadano indio ha suscrito proveedores. de un participante de OTT en el extranjero o compra artículos y proveedores de una organización que no se encuentra principalmente en la India.

    Los agregadores de costos Razorpay, BillDesk y PayU tienen plataformas de arreglos — MandateHQ, SiHub y Zion, respectivamente — que pueden presentar un “puente” para que los bancos finalicen las transacciones.

    Con la introducción de un intermediario completamente nuevo, distinto de la institución financiera, entre el cliente y la institución proveedora de servicios en el extranjero (Netflix, minorista de Apple, etc.), han surgido implicaciones fiscales. La plataforma fintech ofrece autenticación de emisión adicional, notificaciones a los prospectos y panel de control para la administración de suscripciones a los bancos por un cargo.

    RBI-Auto-Débito

    La forma en que se cobrará la tasa de compensación (el 2% del costo de cualquier transacción que involucre a una empresa extranjera a través de la web) y el GST dependerá de la construcción de las entidades de los participantes de fintech y la forma en que se enruta la transacción, dicen los consultores fiscales. Dicen que puede haber varios métodos en los que la nueva tasa de compensación del gobierno federal puede entrar en juego.

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    "Existe el peligro de que las plataformas atraigan un impuesto de igualación del 2% sobre el cargo que las plataformas costarán a los minoristas", afirmó Girish Vanvari, fundador de la agencia de asesoría fiscal Transaction Sq. "El impuesto de igualación del dos%, como sugiere la definición, es relevante en cualquier transacción en el extranjero y podría aplicarse incluso en el lugar en el que el proveedor de servicios o las empresas a las que se les cobra no tengan su sede principal en la India ".
    En primer lugar, si la institución financiera de la que se deduce el efectivo no tiene su sede principal en la India o no tendría presencia fiscal en la India, el cargo o cualquier efectivo cobrado por la plataforma fintech enfrentará un impuesto del 2%.

    La segunda oportunidad dependerá de cómo esté estructurada la transacción. Si el cargo adquirido incluso de una institución financiera india no llega directamente a una entidad india, esto también puede apelar a un impuesto del 2%.

    Si el efectivo pasa por una subsidiaria de la firma fintech, digamos establecida en Singapur o los Emiratos Árabes Unidos antes de que llegue al proveedor de servicios en el extranjero, incluso estos pueden apelar al impuesto. Y también hay una implicación de GST, dicen los asesores fiscales. Si el efectivo deducido de la tarjeta bancaria o de débito de un indio pasa a través de los libros de la fintech antes de que se envíe a la cuenta de los minoristas en el extranjero, el GST puede entrar en juego, dicen los asesores fiscales.

    “Los proveedores suministrados por las corporaciones fintech para validar transacciones pueden apelar a GST sobre los cargos de organización y los cargos de transacción cobrados por ellos”, declaró MS Mani, asociado de DeloitteIndia.

    BillDesk y PayU no respondieron a las consultas de ET. “Nuestra resolución no funciona en conjunto con los minoristas en línea una vez que organizan mandatos para los titulares de tarjetas que realizan transacciones con ellos”, afirmó Amitabh Tewary, director de innovación de Razorpay. "Razorpay no cobra ningún cargo a los minoristas en línea por este servicio".

    Las nuevas pautas de RBI que entran en vigencia a partir del 1 de octubre exigen que los bancos solo puedan realizar transacciones de débito automático en caso de que envíen una notificación de débito previo a los prospectos no menos de 24 horas antes del costo.

    La mayoría de los bancos no tienen experiencia ni quieren gastar dinero en ellos para transacciones empresariales de este tipo y, como sustituto, han recurrido a las corporaciones fintech para proporcionar plataformas de transacciones.

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    Fuente

    La segunda oportunidad dependerá de cómo esté estructurada la transacción. Si el cargo adquirido incluso de una institución financiera india no llega directamente a una entidad india, esto también puede apelar a un impuesto del 2%.

    Source: https://newseverything.in/rbis-auto-debit-rule-may-trigger-tax-woes-for-fintech-startups-newseverything-expertise/

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