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COMMENTO: Fintech – Può esserci troppo di una buona cosa?

Una delle più grandi promesse del fintech è l'inclusione finanziaria. Ma può esserci troppo di una cosa buona?…

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Icona Fintech e Internet delle cose con sfondo di codice a matrice

(FOTO: Getty Creative)

Di Lily Fang

SINGAPORE – Una delle più grandi promesse del fintech è consentire a più persone di avere accesso a una serie più ampia di servizi finanziari con maggiore convenienza a costi inferiori. In breve: inclusione finanziaria. In effetti, questa è la promessa generale dell'innovazione: migliorare la vita delle persone.

L'innovazione ha generalmente mantenuto questa promessa. Una storia stimolante è M-pesa, un'app di pagamento mobile keniota che ha permesso alle persone di depositare, ricevere e trasferire fondi attraverso l'app mobile, senza un conto bancario.

Altre storie includono innovazioni nel settore assicurativo. I fornitori di microassicurazioni tecnologiche possono pagare automaticamente agli agricoltori poveri semplicemente sulla base dei dati satellitari delle condizioni meteorologiche, saltando il lungo e costoso processo di presentazione, verifica ed elaborazione dei reclami. E ce ne sono molti altri.

Ma può esserci troppo di una cosa buona? La risposta è si.

Prendi, ad esempio, Robinhood. La piattaforma di trading che ha consentito – e attirato – milioni di investitori al dettaglio nel mercato azionario con la promessa di operazioni a commissione zero, un'interfaccia mobile semplice e senza interruzioni e un'esperienza di trading gamificata.

Robinhood ha esercitato una pressione al ribasso sui prezzi sui broker tradizionali, molti dei quali hanno seguito l'esempio e offrono operazioni a commissione zero. Dirompente? Sì. Ma inequivocabilmente buono? Difficilmente.

La saga di GameStop che si è svolta all'inizio del 2021 ha messo in luce il pericolo di un'esperienza ludica tra milioni di commercianti al dettaglio non sofisticati ma rauche, e ha messo in luce una questione che in precedenza avrebbe interessato solo pochi accademici che lavoravano nel campo arcano del "mercato micro- struttura ”: Perché Robinhood è in grado di offrire scambi a commissioni zero? Robinhoold sovvenziona altruisticamente i commerci?

La risposta è no: il modello di profitto di Robinhood non si basa sulle commissioni di trading, ma sul "pagamento per il flusso degli ordini", un accordo con il quale Robinhood riceve centinaia di milioni di dollari vendendo i flussi degli ordini degli investitori al dettaglio a entità come i trader ad alta frequenza, che trarre profitto dal trading rispetto a tali flussi di ordini.

Come altro esempio, si consideri l'introduzione da parte di PayPal di un servizio che consente a chiunque disponga di un conto PayPal Cash di acquistare e vendere criptovalute. Sul proprio sito web, PayPal soprannomina questo "Crypto per le persone". Il servizio offre molte comodità: non devi preoccuparti di creare un conto di crypto trading separato, archiviare le tue chiavi crittografiche, cold storage, ecc. Molto meno ovvio per il trader inesperto è che il servizio PayPal viene fornito con una commissione piuttosto pesante : 3% per iniziare. Ma ancora più importante, la semplificazione e la ludicizzazione dell'intera esperienza fanno sì che gli investitori al dettaglio trascurino quanto siano davvero rischiose le criptovalute, o addirittura la necessità di capire cosa sono le criptovalute.

Infine, prendi gli esempi di fintech di pagamento roventi come Affirm, AfterPay, che, consentendo agli acquirenti di "acquistare ora, paga più tardi", si ritiene che interrompa il modello tradizionale della carta di credito. Anche se scuotere il duopolio Visa MasterCard è il benvenuto, più è facile "compra ora, paga dopo", maggiore è il rischio che i consumatori finiscano per fare acquisti eccessivi. Alla fine della giornata, c'è ancora il finanziamento al consumo coinvolto in "acquista ora, paga dopo".

Confrontando questi esempi, si può concludere che nei mercati sottosviluppati, i vantaggi del fintech sono spesso evidenti. Ma nei mercati altamente sviluppati in cui i consumatori sono già ben serviti, il caso è spesso meno chiaro. Esiste un pericolo particolare associato alla semplificazione e alla ludicizzazione delle transazioni finanziarie che potrebbero recare più danni che benefici sia ai consumatori che al sistema finanziario.

Pensa a cosa ci ha portato alla crisi finanziaria del 2008. Alla fine della giornata, erano prestiti a buon mercato e mancanza di standard di sottoscrizione. Tutto si è mosso troppo velocemente. Rendendo tutto così semplice e accessibile, stiamo inevitabilmente buttando via alcuni controlli ed equilibri necessari, anche nel processo di pensiero delle persone quando prendono decisioni di consumo e investimento.

C'è una ragione per cui esistono regole e regolamenti per il settore finanziario. Vogliamo proteggerci da un'eccessiva regolamentazione, ma a un certo livello alcuni "dossi di velocità" fungono da guard rail per assicurarsi che le cose non vadano fuori controllo. Esiste il pericolo che un "disturbo" puramente tecnologico rimuova inavvertitamente tutti i dossi e le ringhiere.

Agli albori di Facebook, il motto dell'azienda era "muoviti velocemente e rompi le cose". Facebook ha sicuramente infranto alcune cose, anche se si potrebbe sostenere che abbia fornito un enorme valore a vari stakeholder, tra cui gli azionisti di Facebook. Ma i vantaggi e i costi complessivi di Facebook per la società sono una domanda interessante. C'è una tendenza per gli evangelici della tecnologia a portare l'ethos del mondo tecnologico – più veloce, più conveniente, più "inclusivo" abbattendo tutte le barriere – nel resto del mondo, compreso il mondo finanziario. È importante ripensare a dove dovrebbe essere l'equilibrio.

Lily Fang è professoressa di finanza e professoressa presieduta da AXA in Rischio del mercato finanziario presso INSEAD

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Source: https://news.yahoo.com/comment-fintech-can-there-be-too-much-of-a-good-thing-035657480.html

Fintech

Un funzionario senior della banca centrale afferma che il fintech è la chiave per colmare i divari digitali della Cina – China Banking News

Un alto funzionario della banca centrale cinese ha evidenziato la capacità del fintech di colmare i divari del paese nel risolvere i divari digitali e di ricchezza….

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Un alto funzionario della banca centrale cinese ha evidenziato la capacità del fintech di colmare i divari del paese nel risolvere i divari digitali e di ricchezza.

Fan Yifei (范一飞), vice governatore della People's Bank of China (PBOC), ha scritto in un recente saggio che ""il fintech è un mezzo importante per colmare il divario digitale e risolvere il problema dello sviluppo sbilanciato e inadeguato".

Il vice governatore della PBOC ha evidenziato la capacità del fintech di colmare il divario digitale in tre aree chiave in particolare:

  • Risolvere il divario dello sviluppo digitale tra aree urbane e rurali. “L'implementazione completa del fintech rinvigorisce i progetti dimostrativi di rivitalizzazione dei villaggi rurali e guida la creazione di nuovi canali di servizi che collegano offline e online, collegano le istituzioni finanziarie e collegano la finanza con la sfera pubblica. La creazione di una piattaforma di servizi completa a beneficio delle aree rurali guida l'integrazione profonda dei flussi finanziari, commerciali e di merci della catena di approvvigionamento e consente l'allocazione precisa delle risorse finanziarie alle aree chiave e ai collegamenti critici del settore agricolo, contribuendo a guidare la modernizzazione sviluppo dell'agricoltura”.
  • Risolvere il divario delle applicazioni digitali tra i gruppi demografici. “Applicazioni finanziarie ad alta frequenza per la vita quotidiana che si concentrano su anziani, minoranze etniche, disabili e altri gruppi demografici; prodotti finanziari mobili personalizzati adatti agli anziani e ai diversi gruppi etnici; l'applicazione di apparecchiature mobili intelligenti per estendere le antenne dei servizi finanziari e altre misure rafforzano le capacità digitali degli utenti, aumentano continuamente la profondità e l'ampiezza dei servizi e possono consentire ai risultati delle innovazioni tecnologiche di raggiungere e beneficiare più persone".
  • Risolvere il divario di crescita digitale tra le istituzioni. “Le istituzioni finanziarie di grandi dimensioni devono svolgere un ruolo dimostrativo di leadership e utilizzare la trasformazione digitale come un'opportunità per rinvigorire le capacità operative digitali dell'intero settore. Le istituzioni finanziarie di piccole e medie dimensioni devono diventare abili nell'utilizzare l'assistenza esterna e cooperare nell'accelerazione vincente della trasformazione digitale, al fine di rivitalizzare le economie regionali e guidare il sano sviluppo delle micro e piccole imprese”.
  • Source: https://www.chinabankingnews.com/2021/10/20/pboc-official-says-fintech-the-key-to-bridging-chinas-digital-divide/

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    Fintech

    Mercati FinTech globali, 2016-2020 e 2021-2026: API, AI, Blockchain, calcolo distribuito, pagamento, trasferimento di fondi, finanza personale, prestiti e assicurazioni

    Il rapporto "Mercato globale FinTech, per tecnologia, per servizio, per applicazione, per regione, previsione della concorrenza e opportunità, 2026" è stato aggiunto all'offerta di ResearchAndMarkets.com….

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    DUBLINO, 13 ottobre 2021 /PRNewswire/ — Il "Mercato globale FinTech, per tecnologia, per servizio, per applicazione, per regione, previsioni della concorrenza e opportunità, 2026" il rapporto è stato aggiunto all'offerta di ResearchAndMarkets.com.

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    Il mercato globale FinTech è stato valutato a 7301,78 miliardi di dollari nel 2020 e si prevede che crescerà a un CAGR del 26,87% durante il periodo di previsione.

    Si prevede che la crescente popolarità dei pagamenti digitali, l'aumento degli investimenti in soluzioni basate sulla tecnologia, le normative governative di supporto e l'aumento dell'adozione di dispositivi IOT influenzeranno positivamente il mercato globale FinTech nei prossimi anni.

    Innovazioni crescenti come portafogli mobili, denaro digitalizzato, prestiti senza carta, ecc. e l'adozione di piattaforme di e-commerce in tutte le economie, insieme alla crescente penetrazione degli smartphone, hanno aperto la strada all'aumento delle transazioni FinTech. Tuttavia, le preoccupazioni relative alla sicurezza dei dati, la mancanza di competenze mobili e tecnologiche possono ostacolare il mercato FinTech durante il periodo di previsione.

    Il mercato globale FinTech può essere segmentato in tecnologia, servizio, applicazione e regione. Sulla base della tecnologia, il mercato può essere segmentato in API, AI, blockchain, calcolo distribuito e altri, inclusi big data, automazione dei processi robotici, ecc. Si prevede che il segmento AI vedrà il più alto tasso di crescita fino al 2026.

    L'intelligenza artificiale è diventata un elemento critico del settore FinTech in termini di raccolta di dati, analisi delle informazioni e creazione di prodotti incentrati sul cliente. Le società bancarie di tutto il mondo, al fine di prevenire la perdita di informazioni sensibili sui clienti, stanno implementando funzionalità avanzate di analisi dei rischi e rilevamento delle frodi basate sull'intelligenza artificiale. La maggiore implementazione dell'analisi avanzata dei rischi e del rilevamento delle frodi sta contribuendo alla quota crescente del segmento.

    In base al servizio, il mercato può essere segmentato in pagamenti, trasferimenti di fondi, finanza personale, prestiti, assicurazioni e altri tra cui azioni, gestione patrimoniale, ecc. Si prevede che il segmento dei pagamenti dominerà il mercato nell'anno 2020, tuttavia il segmento assicurativo dovrebbe crescere al tasso di crescita più rapido nel periodo di previsione.

    In base al settore dell'uso finale, il mercato è sottosegmentato in banche, assicurazioni, titoli e altri tra cui e-commerce, ITR, ecc. Il segmento bancario acquisisce la quota di mercato più elevata nell'anno 2020 e si prevede che dominerà il mercato nel anche il periodo di previsione. Le banche e le start-up in questo spazio stanno sviluppando portafogli elettronici e interfacce di pagamento per mantenere i servizi e offrire un'esperienza utente migliore e più veloce.

    A livello regionale, il mercato FinTech è stato segmentato in varie regioni tra cui Asia-Pacifico, Europa, Nord America, Sud America e Medio Oriente e Africa. Tra queste regioni, si prevede che la regione Asia-Pacifico mostrerà la più alta crescita nel periodo di previsione principalmente a causa dell'espansione della base clienti, della più grande quota di popolazione della Generazione Z e dei millennial e della volontà di accettare la nuova tecnologia e l'enorme opportunità di mercato per convertire da contanti ai pagamenti digitali.

    Le aziende leader stanno sviluppando tecnologie avanzate e lanciando nuovi prodotti per rimanere competitivi sul mercato. Altre strategie competitive includono fusioni e acquisizioni e nuovi sviluppi di servizi.

    I principali attori che operano nel mercato globale FinTech sono

    • Ant Group Co. Ltd.

    • Paypal Holdings, Inc.

    • Tencent Holdings Ltd.

    • Robinhood Markets, Inc.

    • Google Payment Corporation

    • One97 Communications Ltd.

    • Adyen NV.

    • Qudian Inc.

    • Pagamento posticipato, limitato

    • Nexi SpA

    • Klarna Bank AB

    • Finanza sociale, Inc

    • Avant, LLC

    Ambito del rapporto:

    Anni considerati per questo rapporto:

    • Anni Storici: 2016-2019

    • Anno base: 2020

    • Anno stimato: 2021

    • Periodo di previsione: 2022-2026

    Mercato globale FinTech, per tecnologia:

    • API

    • AI

    • Blockchain

    • Calcolo distribuito

    • Altri

    Mercato globale FinTech, per servizio:

    • Pagamento

    • Trasferimento di fondi

    • Finanza personale

    • prestiti

    • Assicurazione

    • Altri

    Mercato globale FinTech, per applicazione:

    • Bancario

    • Assicurazione

    • Titoli

    • Altri

    Mercato globale FinTech, per regione:

    • Asia-Pacifico

    • Cina

    • Giappone

    • Corea del Sud

    • India

    • Australia

    • Nord America

    • stati Uniti

    • Canada

    • Messico

    • Europa

    • Regno Unito

    • Germania

    • Francia

    • Spagna

    • Italia

    • Medio Oriente e Africa

    • Emirati Arabi Uniti

    • Arabia Saudita

    • Nigeria

    • Sud America

    • Brasile

    • Argentina

    • Colombia

    Per ulteriori informazioni su questo rapporto, visita https://www.researchandmarkets.com/r/vxaxin

    Contatto per i media:
    Ricerca e Mercati
    Laura Wood, Senior Manager
    press@researchandmarkets.com

    Per gli orari di ufficio E.S.T Chiama +1-917-300-0470
    Per il numero verde USA/CAN Chiama +1-800-526-8630
    Per gli orari di ufficio GMT Chiama +353-1-416-8900

    Fax USA: 646-607-1904
    Fax (fuori dagli Stati Uniti): +353-1-481-1716

    Cisione

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    Visualizza il contenuto originale:https://www.prnewswire.com/news-releases/global-fintech-markets-2016-2020–2021-2026-api-ai-blockchain-distributed-computing-payment-fund-transfer-personal-finance-loans –assicurazione-301399554.html

    FONTE Ricerca e Mercati

    Il mercato globale FinTech è stato valutato a 7301,78 miliardi di dollari nel 2020 e si prevede che crescerà a un CAGR del 26,87% durante il periodo di previsione.

    Source: https://finance.yahoo.com/news/global-fintech-markets-2016-2020-170000318.html

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    Fintech

    La regola dell'addebito automatico di RBI può innescare problemi fiscali per le startup fintech – NewsEverything Expertise

    Mumbai: la regola di addebito automatico dell'istituto finanziario di riserva dell'India (RBI) può comportare problemi fiscali per le società fintech che hanno organizzato piattaforme…

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    Mumbai: l'istituto finanziario di riserva dell'India (RBI)
    La regola di addebito automatico può comportare problemi fiscali per le società fintech che hanno predisposto piattaforme per le banche da combinare con una piattaforma standard di mandato elettronico per garantire la conformità.
    Le società fintech corrono il rischio di attirare una tassa di perequazione del 2% oltre a articoli extra e tasse sui fornitori (GST) al 18% su una parte del denaro che guadagnano da tale associazione, in particolare nelle transazioni in cui un cittadino indiano ha sottoscritto fornitori di un partecipante OTT all'estero o acquista articoli e fornitori da un'organizzazione non basata principalmente in India.

    Gli aggregatori di costi Razorpay, BillDesk e PayU dispongono di piattaforme organizzate, rispettivamente MandateHQ, SiHub e Zion, che possono rappresentare un "ponte" per le banche per completare le transazioni.

    Con l'introduzione di un intermediario nuovo di zecca, diverso dall'istituto finanziario, tra il cliente e l'istituto del fornitore di servizi estero (Netflix, rivenditore Apple e così via), sono emerse implicazioni fiscali. La piattaforma fintech offre un'autenticazione aggiuntiva dei problemi, notifiche ai potenziali clienti e dashboard per l'amministrazione degli abbonamenti alle banche a pagamento.

    RBI-Auto-Addebito

    Secondo i consulenti fiscali, il modo in cui verrà addebitato il prelievo di perequazione – il costo del 2% su qualsiasi transazione che coinvolge un'azienda estera sul web – e la GST dipenderà dalla costruzione delle entità dei partecipanti alla fintech e dal modo in cui viene instradata la transazione. Dicono che potrebbero esserci vari metodi in cui potrebbe entrare in gioco la nuova tassa di perequazione del governo federale.

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    "Il pericolo che le piattaforme attirino una tassa di perequazione del 2% sull'onere che le piattaforme costeranno ai rivenditori esiste", ha affermato Girish Vanvari, fondatore, agenzia di consulenza fiscale Transaction Sq.. "La tassa di perequazione del 2% – come suggerisce la definizione – è rilevante su qualsiasi transazione all'estero e potrebbe essere riscossa anche nel luogo in cui il fornitore di servizi o le attività addebitate non avranno sede principale in India.
    In primo luogo, se l'istituto finanziario da cui viene detratto il denaro non ha sede principale in India o non ha una presenza fiscale in India, l'addebito o il denaro addebitato dalla piattaforma fintech sarà soggetto a una tassa del 2%.

    La seconda possibilità dipenderà da come è strutturata la transazione. Se l'accusa acquisita anche da un istituto finanziario indiano non arrivasse direttamente a un'entità indiana, anche questo potrebbe fare appello a una tassa del 2%.

    Se il denaro passa da una filiale della società fintech, ad esempio stabilita a Singapore o negli Emirati Arabi Uniti prima di arrivare al fornitore di servizi estero, anche questi possono fare appello al prelievo. E c'è anche un'implicazione GST, dicono i consulenti fiscali. Se il denaro detratto dalla carta di debito o di banca di un indiano passa attraverso i libri della fintech prima di essere rimesso sul conto dei rivenditori esteri, la GST può entrare in gioco, affermano i consulenti fiscali.

    "I fornitori forniti dalle società fintech per la convalida delle transazioni possono fare appello a GST su ciascuna delle spese di organizzazione e di transazione addebitate da loro", ha affermato MS Mani, associato, DeloitteIndia.

    BillDesk e PayU non hanno risposto alle domande di ET. "La nostra risoluzione non funziona direttamente con i rivenditori online una volta che stabiliscono i mandati per i titolari di carta che effettuano transazioni con loro", ha affermato Amitabh Tewary, chief innovation officer, Razorpay. "Razorpay non addebita alcun costo ai rivenditori online per questo servizio."

    Le nuove linee guida di RBI che entrano in vigore dal 1 ottobre impongono che le banche possano eseguire transazioni di addebito automatico esclusivamente nel caso in cui spediscano una notifica di pre-addebito ai potenziali clienti non meno di 24 ore prima del costo.

    La maggior parte delle banche non ha esperienza né vuole spendere soldi per tali transazioni aziendali e si è invece rivolta alle società fintech per fornire piattaforme di transazione.

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    Fonte

    La seconda possibilità dipenderà da come è strutturata la transazione. Se l'accusa acquisita anche da un istituto finanziario indiano non arrivasse direttamente a un'entità indiana, anche questo potrebbe fare appello a una tassa del 2%.

    Source: https://newseverything.in/rbis-auto-debit-rule-may-trigger-tax-woes-for-fintech-startups-newseverything-expertise/

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